彆看往日裡周馬二人沒少相互算計，你坑我、我坑你，相愛相殺了很多年，可是在海外市場還是一條心的。

兩人都在paypal的董事會裡。

要說能通過這個項目賺多少錢，那也不見得，兩人的持股都很少。可一旦真的把paypal給做起來了，不僅可以實現在國內實現不了的商業抱負，還可以借著這個平台為雙方的海外產業提供很大的助力。

馬老板見周老板向自己請教，就化身為了馬老師，細心的教導起了小周同學。

兩人在吃麵。

邊吃邊聊。

這是個金融性的常識，隻不過國內的情況比較特殊。

馬老板道：“銀行存款利息的高低，並不是由銀行本身決定的，而是由更高層的機構以央銀為手段進行的調整，主要就是為控製經濟社會裡的通貨膨脹。”

周不器呼嚕嚕的吃著麵條，其實味道真不怎麼樣，忽悠老外可以，想忽悠國內來的美食家真有點難，“拉高存款利息，可以抑製通貨膨脹。”

馬老板笑道：“這不挺明白嘛。”

周不器氣道：“你以為我跟你一樣？你這是不知道請教了多少個金融行業裡的專家了吧？對我來說，這都是常識！”

一個經濟體裡，之所以會出現通貨膨脹，主要就是因為經濟體裡流通的錢太多了，而商品數量有限。

這就會大致商品的價格大幅度的上升，導致通貨膨脹的發生。

最常見的遏製通貨膨脹的辦法，就是提高存款利率。

利率高了，大家就會很積極的把錢存進銀行裡去吃利息。經濟體裡流動的錢就少了，商品的價格就會降低，通脹就被控製住了。

馬老板道：“美國社會的通脹一直控製在很低的水平，這也是美元的信譽。低通脹的強勢美元，才能讓全世界的富豪和機構們，都會更傾向於把財富換成美元來存儲。美元都使用兩三百年了，現在社會裡還在使用幾美分的鋼鏰呢。”

“嗯，美元如果每年都大幅度的通脹貶值，的確會影響其國際貨幣的地位。”周不器點了點頭，也就明白了對方的意思，“美國的通脹低、美元的保持率高，所以……美國銀行的存款利率很低。”

馬老板點了點頭，“存款利率低的因素還有很多，比如美國為了促進消費，不鼓勵民眾把錢存在銀行裡；比如美國有比較完善的社會保障體係，老百姓不用為以後的養老、看病、買房、子女教育什麼的省吃儉用去存款；還有就是股市，低利率可以促進民眾都去參與股市的投資。不過，歸根結底還是跟通貨膨脹有關。要是美國哪天發生惡性通脹了，銀行利息保證大幅度的提高。”

周不器問：“現在美國的銀行存款利率是多少？”

“不到1%吧？”馬老板就有些好笑，“你不知道？”

周不器沒好氣的說：“誰有錢存銀行裡啊！”

馬老板深以為然，“的確是這樣的道理，你的這種想法，就出現了一些國內的特殊性，也就形成了存款的雙軌製。”

這時兩人已經吃完了麵條。

麵館裡不說包場，也差不多了。

一共就那麼十來張桌子，一半都是他倆的人，助理、秘書、司機、保鏢，占了五六張桌子。其他人都在耐心等待。

“國內的利率好像也不是太高，不到2%吧？”周不器微微皺眉，微微搖頭，“可是這通脹……”

國內通脹那可是肉眼可見的。

貨幣的貶值更是誇張。

美元使用了兩三百年，直至今天還在使用美分呢。國內的貨幣，基本告彆了厘、分和角的單位，最低的基本單元就是“1元錢”。

不過，銀行的存款利率，顯然沒有和經濟體裡的通脹率匹配上。

馬老板咳了咳嗓子，“這就比較複雜了，有些話也不太好說。”

周不器沒好氣的說：“又沒外人，有啥不好說的？”

“那也不好說，說了好像我怎麼怎麼樣了似的。”雖然是私人場合，馬老板也不想說些有失身份的話，笑著說，“我就說個道理，其他的你自己想去。”

周不器哼道：“魔魔怔怔的！”

馬老板道：“想要控製通脹，主要就是要減少經濟體中流動的資金。商品數量有限，經濟體的流動資金越少，通脹就越低。國內雖然超發了這麼多的貨幣，可是有住房、醫療、教育等幾大產業，讓民眾有錢也不能花，這就可以有效地限製資金在日常商品中的流動了。”

周不器歎了口氣，“其實更重要的還是幾千年來皇權主導的外儒內法的牧民手段，創造出的一代代淳樸的老百姓。”

馬老板“嗯”了一聲，“美國這邊的信息比較透明，經濟社會單軌製，富豪能乾的事，普通人也能乾。無非就是錢多錢少，投入比例的高低差彆。國內的絕大多數的老百姓，都缺乏對理財的認識，或者說他們根本不敢。把錢存在銀行裡吃著低利息，是最穩妥最淳樸的保護財富方式。”

周不器搖了搖頭。

通脹率要遠比利率高。

把錢存銀行裡，其實就是坐等著財富的貶值。

所以像他這樣的大富豪，有錢了都一定要投資，買房買股票買古董買黃金……甚至有的人為了保護自身利益直接買成保值率更高的美元、日元、英鎊這樣的外幣。

普通人就不行了。

他們沒有這樣的認識，也沒有這樣的渠道。

也承受不起“投資”帶來的風險。

把錢存在銀行裡，還是存長期的死期，去賺取那一點點微薄的存款利息，幾乎是他們唯一的選擇。

馬老板道：“其實利息還真不一定低，要是你去存款……存個幾百萬幾千萬的，每年的利息5%、6%，都有無數的銀行跑過來搶單。”

“還真是。”

這種事，周不器在國內的確見多了，很多銀行都找上門來，想要以高息的名義去吸引他存款。美國這邊還真沒遇到過，銀行的推銷員上門，都是說他們有更好的理財產品了，希望他能購買。

對商業銀行來說，最主要的賺錢方式就是放貸。

把貸款放出去，然後吃利息。

普通的商業貸款，年利率10%都很正常。

也就是說，隻要這些商業銀行以低於10%的利率去吸引儲戶存款，然後以10%的利率進行放貸……就可以穩穩的吃中間差價了。

旱澇保收。

生意模式很穩！

可實際上，這些商業銀行們都是壟斷的大型國企，都是一家人，他們之間的競爭很薄弱……沒人會惡性抬價。

馬老板道：“銀行在麵向普通的老百姓吸收存款的時候，給他們的利率越低，銀行通過存款、貸款之間能夠賺取的差價也就越多。國內的銀行，是全世界賺錢最多的銀行。最主要的因素，就是存款和放貸之間的差價足夠的多。”

周不器點了點頭，“你說的雙軌製，就是銀行在麵對普通的底層民眾時，給他們極低的存款利率。因為這些底層民眾沒有更多的選擇權，隻能存款，而且隻能去他們那裡存。”

馬老板道：“對，像你這樣的有錢人就不一樣了。你有更多的選擇權，你可以買股票買古董，你可以把錢換成外幣存在外國的銀行裡。他們為了吸引有錢人存款，就隻能提高競爭力，以更符合通貨膨脹的利率來吸儲。”

對一些人是一種標準。

對另一些人，是另一種標準。

就是雙軌製了。

馬老板是那個時代過來的人，他的感觸可比小周同學深刻多了，所以他必須要做支付寶，哪怕風險再大、前路再難。

周不器深吸了一口氣，感歎著說：“餘額寶功德無量啊！”

馬老板笑哈哈，當仁不讓地說：“我早就說過了，支付寶接下來的發展，就是要讓每一個普通的老百姓，都能享受到像銀行行長一樣的待遇。一個老百姓的存款很少，可是把許許多多的普通人彙聚起來，就可以形成一筆巨額存款，就可以拿到更高的存款利率。餘額寶現在的利息是4.6%。隻要他們不來限製我，隨著餘額寶的用戶越來越多，資金量越來越大，我完全可以給他們開出更高的存款利息，5%、6%也不是不可能。這才是市場應該有的能夠跟通脹相匹配的真實利率。”

周不器暗暗歎了口氣。

想不受限製，這是不可能的。

隻要餘額寶發展起來了，對餘額寶的年利率要求能放開到2%，那就謝天謝地了。

銀行的這種生意不是創造財富，而是在分配財富。

作為一個民營企業家，馬老板拚命努力的去創造財富，這是應該的。可是分配財富，這可不是你能參與的。

周不器緩緩的說：“所以美國的通脹低、美元的保值率高、美國銀行的利率低，這些都導致類似餘額寶這樣的產品，在美國行不通。”

馬老板道：“大環境不一樣，一方水土養一方產品。不僅是美國，歐盟、英國、韓日這些地方都不太行。我早就說了，我做餘額寶，可不是為了針對你。”，找書加書可加qq群952868558